公积金贷款也是非常常见的一种贷款方式,使用公积金贷款买房是要比商业贷款划算很多的,那么,公积金贷款怎么计息? 公积金贷款需要什么条件?一起来了解一下吧!
公积金贷款怎么计息?
公积金贷款执行的是央行贷款基准利率,而在央行贷款基准利率当中,公积金贷款五年以上年利率为3.25%(二套公积金贷款利率是基准利率的1.1倍)。
至于计息方式,其实同商业贷款一样,公积金贷款可以选择等额本息,也可以选择等额本金。
若是等额本息,那在还款期间,月还款额一般都保持不变。计算公式是:月还款额(本金+利息)=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]。
而若是等额本金,那是将贷款本金等分,然后每月偿还相同数额的本金和剩余贷款在该月产生的利息。计算公式是:月还款数额=(贷款本金÷还款月数)+(本金-已归还本金累计额)×月利率。其中每月本金=总本金÷还款月数,每月利息=(贷款本金-累计已还本金)×月利率。
公积金贷款需要什么条件?
申请公积金贷款需要客户满足以下条件:
1、客户的征信良好
申请公积金贷款需要客户的征信报告上面有不良贷款记录、频繁的查询记录以及多头贷款记录等等,如果有就会加深公积金中心的顾虑,会影响到最后的贷款结果。
2、公积金账户状态正常
客户的公积金账户也不能是被封存的状态,所以客户在打算申请公积金贷款以后,需要注意到工作的稳定性,不要随意离职导致公积金缴费中断。
3、公积金账户余额充足
客户如果打算申请到足够的公积金额度,那么公积金缴存基数与公积金账户余额都要多,一般情况下公积金贷款额度是账户余额的10至20倍,客户可以简单地进行计算。
4、收入是月供两倍以上
为了确保客户有足够的还款能力,客户的月收入最少需要是公积金月供的两倍以上,如果客户还有外债没有结清,那么这个标准还会提高。
5、连续缴费12个月以上
有些地区对客户公积金缴存时间也有要求,会要求客户的公积金缴费连续满了12个月才能贷款。
6、房屋面积不超过限制
有些地区的公积金中心对客户所购房屋的面积有要求,尤其是在购买第二套房的时候,限制会更加明显,客户可以提前了解清楚。
7、年龄不超过限制
正常来说公积金的贷款最长的年限不超过借款人退休后5年,客户的年龄越大,贷款难度越大。
8、名下无公积金贷款
在正常情况下,客户的名下不能存在多个公积金贷款,如果客户还有其他的公积金贷款没有结清,也不能再次申请公积金贷款。
9、负债率不高
在正常情况下客户的负债率越低债务压力越小,公积金中心会要求客户的负债率在50%以下,如果负债率过高,公积金中心也会直接拒绝客户的贷款申请。
10、贷款次数未超过限制
公积金贷款次数是有限的,一般情况下公积金贷款的次数不得超过两次,客户可以咨询当地的公积金中心了解具体情况。
11、房屋不能是小产权房
用公积金贷款买房只能是商品住房、经济适用房、限价商品房等,如果客户打算购买小产权房,一般是不能够申请公积金贷款的。
可以看到客户想要申请公积金贷款需要满足比较多的条件,客户在正式贷款以前,一定要提前做好咨询。